电子支付行业竞争受困赢利 第三代产品能否突围

电子支付行业竞争受困赢利 第三代产品能否突围

08年底，一则关于支付宝即将收费的消息让很多人烦恼，原因在于类似于支付宝这样的第三方支付平台，已经成为个人和企业在网上支付的主力军。

但是我们应该理解类似于这样的平台的难处，一直之所以做免费或者低价的平台，很大原因是为了抢占市场份额。这种情况下，盈利的关键就在用户和客户数量，但是随着平台竞争企业的增加，平台使用者的分流，肯定会造成各个第三方平台的本身就不高的盈利能力继续下降。何况去年以来，经济危机也给平台的运营造成了很大的困难，再使用免费的方式恐怕连基本的支撑都做不到了。而且随着大家逐渐熟悉和习惯于第三方平台的网络支付行为，这之中蕴含的监管和风险也同时在增加，去年这方面的负面报道也经常可以看到。

根据艾瑞咨询不久前发布的《2008-2009年中国网上支付行业发展报告》显示，2008年中国网上支付市场发展十分迅猛，交易规模从07年的976亿元飙升到08年的2743亿元，同比迅增181%，远高于网络经济49.2%的增速，成为互联网发展最快的行业。

而且相关报告还显示，网上支付正朝着市场细分的方向在发展，针对不同的细分市场，第三方平台也需要具备不同的特殊的功能，有人把这个趋势叫做第三方支付的3.0化，比如航空客票市场和普通c2c市场对第三方平台的要求就有所分别。比如航空客票市场有很多的国际信用卡网上支付需求，而c2c市场却需要约束信用卡支付等等。

这其实也很好理解，我们用现实的银行来思考，虽然各大银行的业务基本雷同，但是仍然有不少的区别，比如招行的网银做的不错，工行的网点很多，中行的外汇业务比较好，也就是说，在传统线下支付市场，各银行间也有自己的侧重，那么在网上第三方支付平台上，由于网络交易的多样化和效率需求，更需要各平台针对自己的市场做专门的功能设计。

不同的功能设计也是第三方平台成功的关键，比如合作银行的多少，支付的安全性等等。尤其是在支付的安全性方面，现在是妨碍用户使用支付平台的最大障碍。

很高兴的看到国内一些支付平台已经在安全性方面作了很多的努力，比如支付宝倡导的验证付款模式，比如环讯的“GobalPay”通过PCI信用卡安全认证，并且构建了NetScreen硬件防火墙、MD5数字签名、PCI信用卡安全认证、SSL数字证书加密以及密码安全控件相结合的金融级的安全控制体系等，虽然名词很拗口，但是给用户的心理安全却是实实在在的。

而在比如航空机票领域的在线支付上，就必须做到支持国际信用卡，国际上使用信用卡和我们国内是有明显不同的，国际上通行的信用卡支付手段中，并没有密码验证的步骤。因此在网上订购机票时，可能存在不法分子通过非法手段获得他们的支付卡信息，并利用该卡进行消费或套现的可能。

针对这种问题，国内一些有志于拓展这方面支付业务的平台，做了一些有针对性的功能改进，比如环讯的GobalPay就设计了一套反欺诈系统，采用了9种验证方法来把关，比如：地理定位、卡bin数据库、黑名单、个性化审查、历史交易等等，这样就能大大降低发生信用卡欺诈的可能。

面对日益发展的在线支付市场，各大平台相继推出的有着更好风险控制和更强有针对性的功能的第三代平台正朝着细分化的市场前进，这也许正是化解电子支付市场目前发展困境之道

（原文首发我的个人博客站点：http://www.cqtantao.com，转载请注明作者和出处，谢谢）

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